Kampuni Zote za Mikopo Uganda

Katika miaka ya hivi karibuni, mfumo wa kifedha nchini Uganda umeshuhudia mageuzi makubwa kutokana na kuibuka kwa programu za mikopo za kidijitali. Huduma hizi zimewezesha mamilioni ya Waganda kupata mikopo kwa urahisi kupitia simu zao za mkononi, hivyo kuchochea ujumuishaji wa kifedha. Hata hivyo, pamoja na urahisi huu, kuna changamoto na hatari nyingi zinazowakabili wakopaji.

Makala haya yameandaliwa na mtaalamu wa masuala ya fedha ili kukupa ufafanuzi wa kina kuhusu soko la mikopo ya kidijitali nchini Uganda, kuanzia muhtasari wa soko, programu kuu za mikopo, viwango vya riba, hadi mazingira ya udhibiti na ushauri wa vitendo kwa watumiaji. Lengo ni kukuwezesha kufanya maamuzi sahihi na salama unapohitaji mkopo wa kidijitali.

Hali Halisi ya Soko la Mikopo ya Kidijitali nchini Uganda

Tangu Sheria ya Benki Kuu ya Uganda ya Mwaka 2016 (Tier 4 Act), mikopo ya kidijitali imetoka kuwa huduma ya majaribio na kuwa sehemu muhimu ya soko la mikopo isiyo ya kibenki, ikichukua takriban asilimia 12 ya soko hilo. Katika mwaka wa 2024 pekee, watoa mikopo wa kidijitali walitoa jumla ya shilingi za Uganda bilioni 250, ikiwa ni ongezeko la asilimia 45 ikilinganishwa na mwaka uliotangulia.

Ukuaji huu umetokana na kuenea kwa matumizi ya simu mahiri, ambapo asilimia 50 ya Waganda wanamiliki simu hizo, na matumizi makubwa ya huduma za pesa za simu, zinazotumiwa na asilimia 63 ya watu wazima. Mifumo mikuu ya utoaji mikopo ni kupitia MTN na Airtel Money, ikishikilia asilimia 90 ya soko.

Pamoja na ukuaji huu, serikali imechukua hatua za kudhibiti soko. Mamlaka ya Udhibiti wa Mikopo Midogo Midogo nchini Uganda (UMRA) imetoa Mwongozo wa Mikopo ya Kidijitali mnamo Machi 2024. Mwongozo huu unatoa masharti ya leseni, uwekaji wazi wa viwango vya asilimia vya mwaka (Kiwango cha Asilimia cha Mwaka - APR), mbinu za ukusanyaji wa madeni zisizo na ukatili, ulinzi wa faragha ya data, na usimamizi wa mashirika mengi ikiwemo UMRA, BoU, UCC, NITA, na NIRA.

Hata hivyo, bado kuna changamoto kubwa; UMRA imetambua programu zisizokuwa na leseni zipatazo 59 ambazo zinaendelea kutoa mikopo kinyume cha sheria. Programu hizi mara nyingi huwatoza wakopaji Kiwango cha Asilimia cha Mwaka kinachozidi asilimia 400 na ada zisizowazi, zikiwaweka katika hatari kubwa ya kuzama kwenye madeni.

Makampuni Makubwa ya Programu za Mikopo na Mifumo Yake

Utafiti wa kina wa soko unaonyesha kuwa kuna zaidi ya programu 30 za mikopo zinazofanya kazi nchini Uganda. Baadhi ya watoa huduma wakuu wenye leseni na wanaofanya kazi kwa kufuata sheria ni pamoja na:

• FairMoney
• Fido
• Numida
• Zenka
• CrediVoria
• ManguCash
• QuickSente
• DoveCash
• OkLoan

Kuna nyingine nyingi zinazofanya kazi bila leseni stahiki na zimeorodheshwa na UMRA kwa tahadhari ya watumiaji.

Ulinganisho wa Watoa Huduma Wakuu

Hapa chini ni muhtasari wa baadhi ya programu za mikopo zinazojulikana na baadhi ya sifa zao muhimu:

• FairMoney: Inatoa mikopo binafsi kuanzia shilingi 50,000 hadi 1,000,000 za Uganda. Kiwango cha Asilimia cha Mwaka (APR) kinatofautiana kutoka asilimia 30 hadi 150. Haina rehani, lakini kuna ada ya usindikaji ya asilimia 5 na faini ya kuchelewa kulipa ya asilimia 2 kwa siku. Ina leseni kutoka UMRA na inatumia alama za mikopo na historia ya miamala kutathmini uwezo wa kulipa.
• Fido: Inatoa mikopo ya papo hapo kuanzia shilingi 20,000 hadi 500,000 za Uganda, ikiwa na Kiwango cha Asilimia cha Mwaka cha asilimia 40 hadi 200. Riba ya asilimia 1 kwa siku na ada ya kuchelewa ya shilingi 5,000. Inahitaji idhini ya SMS na skani ya kitambulisho cha taifa. Pia ina leseni na inatoa mkopo haraka.
• Numida: Huwalenga wafanyabiashara wadogo na wa kati, ikitoa mikopo kuanzia shilingi 100,000 hadi 3,000,000 za Uganda. Kiwango cha Asilimia cha Mwaka ni takriban asilimia 65 hadi 120. Kuna ada ya jukwaa ya asilimia 3, na muda wa ulipaji ni rahisi, kuanzia siku 30 hadi 180. Inahitaji rekodi za biashara na muunganisho wa akaunti ya pesa za simu. Ina leseni na inatumia uchambuzi wa mtiririko wa fedha za biashara.
• Zenka: Inatoa mikopo binafsi kuanzia shilingi 20,000 hadi 1,000,000 za Uganda. Kiwango chake cha Asilimia cha Mwaka kinaweza kufikia hadi asilimia 4,432 kwa mwaka, jambo linaloashiria hatari kubwa. Ada ya kuchelewesha inaweza kuwa asilimia 5 hadi 15. Inategemea uchambuzi wa SMS na kumbukumbu za simu. Ina leseni, lakini ilipata malalamiko ya wateja mwaka 2024 yaliyotatuliwa.
• CrediVoria: Hutoa mikopo kuanzia shilingi 40,000 hadi 600,000 za Uganda, kwa Kiwango cha Asilimia cha Mwaka cha takriban asilimia 41. Riba ya kila siku ni asilimia 0.11 hadi 0.12 na ada ya kuanzisha mkopo ni asilimia 1. Inahitaji kitambulisho na skani ya uso. Ina leseni na inatumia historia ya miamala kutathmini.
• ManguCash: Inatoa mikopo kuanzia shilingi 60,000 hadi 400,000 za Uganda, kwa Kiwango cha Asilimia cha Mwaka cha asilimia 15 hadi 52. Ada ya usindikaji ni asilimia 2. Inahitaji ufikiaji wa anwani na SMS. Ina leseni.

Viwango vya Riba, Kiasi cha Mikopo, na Masharti

Kama ilivyoonekana hapo juu, Kiwango cha Asilimia cha Mwaka (APR) cha mikopo ya kidijitali nchini Uganda kinatofautiana sana, kuanzia asilimia 12 hadi zaidi ya asilimia 400 kwa programu zisizo na leseni, na hata hadi asilimia 4,432 kwa Zenka. Ni muhimu sana kwa wakopaji kuelewa kuwa APR ndio kipimo sahihi cha gharama halisi ya mkopo kwa mwaka, na siyo tu riba ya kila siku au ya kila mwezi.

Kiasi cha mikopo pia kinatofautiana. Mikopo binafsi kwa kawaida huanzia shilingi 20,000 hadi 1,000,000 za Uganda. Kwa mikopo ya biashara, kama Numida, kiasi kinaweza kufikia shilingi 3,000,000 za Uganda. Masharti ya ulipaji hutofautiana kutoka siku chache hadi miezi kadhaa, kulingana na mtoa huduma na aina ya mkopo.

Ada nyingine zinazoweza kutozwa ni pamoja na:

• Ada za usindikaji au kuanzisha mkopo: Hizi hutozwa wakati mkopo umetolewa, kwa mfano asilimia 1-5 ya kiasi cha mkopo.
• Faini za kuchelewa kulipa: Hizi huweza kuwa asilimia ya kiasi kinachodaiwa kwa siku au kiasi maalum cha fedha. Zinaweza kuwa kubwa sana na kuongeza mzigo wa deni.
• Ada za kuongeza muda wa ulipaji (rollover fees): Baadhi ya programu huruhusu kuongeza muda wa ulipaji kwa ada, ambayo huongeza gharama ya jumla ya mkopo.

Mazingira ya Udhibiti na Ulinzi wa Watumiaji

Kama ilivyoelezwa, serikali kupitia UMRA imechukua hatua muhimu kudhibiti sekta hii kupitia Mwongozo wa Mikopo ya Kidijitali wa Machi 2024. Lengo kuu la udhibiti huu ni kulinda watumiaji dhidi ya unyonyaji na kuhakikisha uwazi katika utoaji wa huduma za kifedha.

Mwongozo huo unasisitiza mambo kadhaa muhimu:

• Leseni: Programu zote za mikopo zinapaswa kuwa na leseni halali kutoka UMRA ili kufanya kazi kihalali.
• Uwazi wa Kiwango cha Asilimia cha Mwaka (APR): Programu zinatakiwa kufichua wazi APR halisi kwa wakopaji kabla hawajakubali mkopo.
• Mbinu za ukusanyaji wa madeni: Mbinu za ukusanyaji wa madeni zisipaswi kuwa za unyanyasaji au kutishia.
• Ulinzi wa data binafsi: Taarifa za kibinafsi za wakopaji lazima zilindwe kwa mujibu wa sheria za faragha.

Ni muhimu kwa watumiaji kutambua kuwa licha ya juhudi hizi, bado kuna programu nyingi zisizo na leseni zinazofanya kazi. Programu hizi ndizo zinazoweza kuwa hatari zaidi kwa sababu hazifungwi na sheria za udhibiti na zinaweza kukiuka haki za wakopaji bila adhabu.

Matumizi ya Teknolojia na Muunganisho wa Pesa za Simu

Teknolojia ndio uti wa mgongo wa mikopo ya kidijitali nchini Uganda. Simu mahiri na huduma za pesa za simu zimebadilisha jinsi mikopo inavyopatikana na kusimamiwa. Programu hizi hutumia data mbalimbali kutathmini uwezo wa mkopaji, ikiwemo:

• Historia ya miamala ya pesa za simu.
• Taarifa kutoka mashirika ya kukusanya taarifa za mikopo.
• Uchambuzi wa data za simu kama vile SMS na kumbukumbu za simu (ambazo zinaweza kuibua masuala ya faragha).
• Baadhi hutumia hata alama za kijamii (social scoring) au data kutoka mitandao ya kijamii.

Kutolewa na kurejeshwa kwa mikopo mingi hufanywa kupitia akaunti za pesa za simu za MTN na Airtel Money, jambo linalofanya mchakato kuwa wa haraka na rahisi kwa watumiaji walio na huduma za simu za mkononi.

Mitindo ya Soko na Mtazamo wa Baadaye

Soko la mikopo ya kidijitali nchini Uganda linaendelea kukua na kubadilika. Baadhi ya mitindo inayoonekana ni:

• Ukuaji endelevu: Idadi ya watumiaji na kiasi cha mikopo kinatarajiwa kuendelea kuongezeka.
• Udhibiti mkali zaidi: Serikali inatarajiwa kuimarisha zaidi udhibiti na utekelezaji wa sheria dhidi ya programu zisizo na leseni.
• Ubunifu wa bidhaa: Programu zitaendelea kubuni bidhaa mpya za mikopo, zikilenga sekta mbalimbali kama vile biashara ndogo ndogo au wakulima.
• Elimu ya kifedha: Kutakuwa na msisitizo zaidi juu ya elimu ya kifedha kwa watumiaji ili kuwawezesha kufanya maamuzi sahihi.

Kwa ujumla, mustakabali wa mikopo ya kidijitali nchini Uganda unaonekana kuwa mzuri kwa ukuaji, lakini pia utahitaji uangalifu mkubwa katika udhibiti ili kuhakikisha kwamba faida zinazidi hatari.

Hatari kwa Watumiaji

Pamoja na urahisi na fursa zinazotolewa na mikopo ya kidijitali, kuna hatari kadhaa ambazo watumiaji wanapaswa kuzifahamu:

• Kiwango cha Asilimia cha Mwaka (APR) kikubwa kupita kiasi: Baadhi ya programu, hasa zile zisizo na leseni, hutoza riba kubwa sana inayoweza kuwapelekea wakopaji kuzama kwenye mzunguko wa deni. Viwango vya zaidi ya asilimia 400 si ajabu.
• Ada zisizowazi: Kuna ada za ziada zisizofichuliwa wazi kama vile ada za kuanzisha mkopo, ada za kuchelewa, na ada za kuongeza muda wa ulipaji, ambazo huongeza gharama halisi ya mkopo.
• Uvamizi wa faragha: Programu nyingi huomba ruhusa ya kufikia taarifa za kibinafsi kama vile orodha ya anwani, SMS, na kumbukumbu za simu. Hii inaweza kutumika vibaya, ikiwemo kutishia marafiki au familia ikiwa mkopaji atashindwa kulipa.
• Mbinu za ukusanyaji wa madeni zenye fujo: Programu zisizo na leseni mara nyingi hutumia mbinu za ukusanyaji wa madeni zenye unyanyasaji, ikiwemo vitisho na aibu kwa jamii.
• Mapengo ya udhibiti: Licha ya juhudi za UMRA, programu zisizo na leseni bado zinaendelea kufanya kazi, zikiwaacha wakopaji bila ulinzi wa kutosha.

Ushauri wa Vitendo kwa Watumiaji

Ili kujilinda na kufanya maamuzi sahihi katika soko hili, zingatia ushauri huu muhimu:

• Thibitisha Leseni: Kabla ya kukopa, hakikisha programu ina leseni halali kutoka Mamlaka ya Udhibiti wa Mikopo Midogo Midogo (UMRA). Unaweza kuangalia orodha ya watoa huduma wenye leseni kwenye tovuti rasmi ya UMRA.
• Linganisha Kiwango cha Asilimia cha Mwaka (APR): Usitazame tu riba ya kila siku au ya wiki. Tumia APR kulinganisha gharama halisi ya mikopo kutoka programu mbalimbali ili kuchagua inayofaa zaidi.
• Punguza Ruhusa za Programu: Toa tu ruhusa za programu ambazo ni muhimu kabisa kwa utendaji wake. Epuka programu zinazodai ufikiaji wa orodha ya anwani zako au kumbukumbu za simu, kwani hizi zinaweza kutumika vibaya.
• Soma Masharti na Vigezo kwa Uangalifu: Kabla ya kukubali mkopo, soma kwa makini masharti yote, ikiwemo ada za kuanzisha mkopo, ada za kuchelewa, na ada za kuongeza muda wa ulipaji. Hakikisha unaelewa kikamilifu unachokubali.
• Tumia Njia Mbadala Zilizodhibitiwa: Fikiria kutumia njia mbadala za mikopo ambazo zimedhibitiwa vizuri, kama vile vyama vya akiba na mikopo (SACCOs), mikopo ya USSD (kama vile MoKash), au mikopo kutoka benki zenye masharti nafuu na ulinzi mkubwa wa watumiaji.

Kukopa kwa busara kunaweza kukusaidia kufikia malengo yako ya kifedha bila kujiingiza katika matatizo ya deni. Fanya utafiti wako, uliza maswali, na daima weka usalama wako wa kifedha mbele.